風(fēng)險(xiǎn)初現(xiàn) 典當(dāng)行怎么止損？

     當(dāng)前，有關(guān)典當(dāng)訴訟的案件呈現(xiàn)日益增多的趨勢(shì)，止損成為了行業(yè)普遍關(guān)心的話題。有意思的是，對(duì)于止損的做法和影響以及在當(dāng)中典當(dāng)行該不該讓步，不同的人從不同角度出發(fā)，有著不同聲音。無論如何，止損的根本目的是為了改變，經(jīng)驗(yàn)人士對(duì)此又有哪些好的建議？
有適度讓步
    潘建倫（湖北典當(dāng)研究人士）：典當(dāng)行的止損，我認(rèn)為應(yīng)該要從兩個(gè)層面理解：一個(gè)是從業(yè)務(wù)層面去止損；另一個(gè)是從管理、運(yùn)營(yíng)的層面去止損。
    先說第一個(gè)層面。當(dāng)有業(yè)務(wù)出現(xiàn)違約時(shí)，典當(dāng)行對(duì)于借款人就要摸清楚，違約是因?yàn)橥饨绲脑蛑率惯€款無能為力，還是本身惡意的違約，抑或是對(duì)抵押物的處置不配合。在這種情況下，典當(dāng)行需要保持一個(gè)大的原則，即能收多少是多少，采取一種適度的妥協(xié)與讓步可能會(huì)更好。
    而對(duì)于企業(yè)層面的止損，假如一家典當(dāng)公司沒有新的業(yè)務(wù)，催收成為當(dāng)務(wù)之急，那么節(jié)流也是止損的一個(gè)做法。該收縮的、精簡(jiǎn)的，經(jīng)營(yíng)者都要去考慮。
    最近我跟不少相關(guān)人士——有業(yè)內(nèi)人，也有與典當(dāng)融資行業(yè)密切聯(lián)系的人交流過，從他們反饋的數(shù)據(jù)來看，目前典當(dāng)行出現(xiàn)違約的情況很嚴(yán)重，初步預(yù)計(jì)出現(xiàn)壞賬損失的業(yè)務(wù)占比是一個(gè)不低的數(shù)字，有人預(yù)計(jì)在20％左右，但我估計(jì)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字。目前市場(chǎng)還沒有出現(xiàn)明顯的好轉(zhuǎn)跡象，這其中最關(guān)鍵的問題是出現(xiàn)壞賬的業(yè)務(wù)里面，很大程度上并不是客戶主觀的問題，很可能是他自己的生意出了狀況，根本有心無力還款。這跟整個(gè)經(jīng)濟(jì)狀況是有密切關(guān)聯(lián)的，如果客戶都沒辦法玩轉(zhuǎn)自己的行業(yè)，那么他怎么可能去還錢？這就跟互相咬合的齒輪一樣，做金融還是要實(shí)體經(jīng)濟(jì)做支撐。
    再者，做典當(dāng)本身就擁有風(fēng)險(xiǎn)度很高的客戶和業(yè)務(wù)。特別是當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行壓力不減時(shí)，典當(dāng)行的窘?jīng)r顯然是難以一時(shí)改變的。我看到有消息稱，相對(duì)于國(guó)有企業(yè)的投資而言，當(dāng)前民間投資出現(xiàn)了急劇萎縮。這是因?yàn)樵趯?shí)體經(jīng)濟(jì)里面，民營(yíng)企業(yè)往往對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更為敏感，一旦發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)不好，他們會(huì)很果斷地做出動(dòng)作，比如減少投資或不投資、堅(jiān)決收縮等，這些都會(huì)影響類似于典當(dāng)這樣一些融資行業(yè)的生存。
不贊成一味妥協(xié)
    趙榮（上海資深典當(dāng)從業(yè)者）：典當(dāng)行的止損，基本上是在業(yè)務(wù)發(fā)生逾期的時(shí)候就要開始有所動(dòng)作了。最為常見也最為實(shí)際的方式是盡可能地與客戶協(xié)商。如果不能，通過走法律的流程、在法院的協(xié)調(diào)下來處理，當(dāng)然也是一種辦法，但我個(gè)人是不贊成典當(dāng)行在這個(gè)時(shí)候?qū)ο①M(fèi)、違約金等一味讓步的。
    舉個(gè)例子，有的典當(dāng)行在接受業(yè)務(wù)的時(shí)候，就已經(jīng)給出了比較優(yōu)惠的息費(fèi)，比如在2％左右；發(fā)生逾期后為了止損，將息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)再降到1％、1.5%左右，確實(shí)會(huì)讓行業(yè)太被動(dòng)。典當(dāng)行的放款是有成本在里面的，包括資金成本、時(shí)間成本、人力成本等等。在商言商，如果沒有一定的息費(fèi)回報(bào)，典當(dāng)經(jīng)營(yíng)者為什么要把資金投入到借貸關(guān)系中被占用呢？除非是遇到法院判決典當(dāng)行的部分息費(fèi)不受保護(hù)的情況，否則對(duì)于自身的權(quán)益，典當(dāng)行應(yīng)該要去極力維護(hù)，而不是抱著要回一點(diǎn)是一點(diǎn)的心態(tài)，這樣做也是不縱容社會(huì)違約成本降低的一種表現(xiàn)。
應(yīng)該要未雨綢繆
    張益田（北京融資市場(chǎng)分析人士）：談到止損的話題，我個(gè)人認(rèn)為更應(yīng)該做好的是貸款期間的控制。要知道，對(duì)于客戶做出讓利是一個(gè)概念，控制客戶質(zhì)量又是另一個(gè)概念。也就是說，不見得在你讓利后，客戶質(zhì)量就會(huì)變好，或者讓利了就能吸引來質(zhì)量好的客戶，這兩者之間并沒有如此聯(lián)系。
    說白了，止損應(yīng)該是一種未雨綢繆，所指范圍也不僅限于只是考慮如何追款。在當(dāng)前典當(dāng)經(jīng)營(yíng)普遍愈發(fā)難做的背景之下，可否打開思路，通過別的合作方式來開發(fā)客戶，這也是止損的一種方式。比如據(jù)我所知，當(dāng)前就有典當(dāng)行跟一些中介機(jī)構(gòu)合作——由對(duì)方介紹來客戶，典當(dāng)負(fù)責(zé)放款，中介從中獲取一定提成。而對(duì)于典當(dāng)行來說，無論是找上門來的業(yè)務(wù)，還是被其他機(jī)構(gòu)介紹來的業(yè)務(wù)，審核的標(biāo)準(zhǔn)、流程都是一樣的。甚至有典當(dāng)行操作這樣的合作幾年下來，沒有因此打過官司，更值得一提的是，所介紹來的客戶在與典當(dāng)行打過一次交道后，往往容易成為“回頭客”。在現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)環(huán)境下調(diào)整思路，這也是一種止損的表現(xiàn)。