典當行貸款前調(diào)查的程序

　　
　　調(diào)查的程序主要包括聆聽、檢查、審核、分析程序，當然根據(jù)各個客戶的情況，故并不要求對所有的客戶均實施以上所有的調(diào)查程序。
　　
　　(1)聆聽程序
　　
　　聆聽是指通過聽取客戶的相關(guān)人員的問答，了解客戶本身及其經(jīng)營過程中有可能對借款業(yè)務有重大影響的事項。聽是調(diào)查人員獲取客戶及其經(jīng)營環(huán)境等方面信息的一個有效途徑，有利于其迅速了解客戶的基本情況。
　　
　　在調(diào)查過程中，大部分客戶往往會主動介紹自己的基本情況(或者客戶經(jīng)理要求客戶進行情況介紹)，這個時候客戶經(jīng)理所需要做的就是耐心細致的聆聽，并稍加引導，讓客戶主動的介紹其成立時間(或從業(yè)時間)、股權(quán)構(gòu)成、發(fā)展經(jīng)歷、經(jīng)營模式以及近兩年的生產(chǎn)經(jīng)營情況、銷售利潤、存在問題、發(fā)展規(guī)劃及借款用途等。具體如下：
　　
　　A、客戶的發(fā)展經(jīng)歷與近期發(fā)展狀況
　　
　　B、客戶的組織結(jié)構(gòu)及實際控制人的相關(guān)情況
　　
　　C、近三年客戶主營業(yè)務的發(fā)展概況客戶的主要產(chǎn)品或服務的優(yōu)勢
　　
　　D、客戶所處行業(yè)有哪些政策法規(guī)規(guī)定
　　
　　E、客戶業(yè)務糾紛以及其他爭議
　　
　　F、客戶公司基本運營情況
　　
　　G、客戶在一定區(qū)域內(nèi)是否有競爭且處于何種競爭態(tài)勢，主要的上下游客戶以及上下游結(jié)算方式與結(jié)算周期等基本情況
　　
　　H、客戶目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、債務情況、盈利情況、現(xiàn)金流入與流出規(guī)模與典當行月均結(jié)存余額
　　
　　I、客戶認為現(xiàn)在面臨哪些問題而需要解決資金
　　
　　J、客戶申請借款的用途，項目運作整體資金規(guī)劃共需要籌集多少資金，其他資金來源的落實情況
　　
　　K、客戶的還款計劃，其還款日期還款來源是否可信
　　
　　L、提供的擔保措施情況
　　
　　(2)檢查程序
　　
　　通過實地查看，可以印證客戶相關(guān)人員的介紹與實際是否相符。檢查程序主要用于了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營場所氛圍以及判斷經(jīng)營的異常情況。具體而言如下：
　　
　?、偕a(chǎn)活動的客戶，可以重點觀察其生產(chǎn)車間，比如經(jīng)營場地是否冷清，開工是否不足，是否有閑置的生產(chǎn)線或設備，部分設備或廠房是否布滿灰塵。
　　
　?、谠牧显诋a(chǎn)品等存貨是否無序堆放，廠房是否破舊，周圍是否雜草叢生等。商業(yè)活動的客戶可以重點觀察其賣場面積、地段、周圍的商服環(huán)境、賣場的人流量、賣場的員工數(shù)量、賣場的商品飽滿程度等。
　　
　?、蹖τ趶氖路諛I(yè)的客戶，可以重點觀察其服務場所的人流量，服務員的數(shù)量，服務人員的態(tài)度，場地的面積以及衛(wèi)生情況等。
　　
　　(3)審核程序
　　
　　審核程序主要是核實客戶相關(guān)重要信息。審核內(nèi)容主要包括：財務信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況、抵質(zhì)押物和保證人等方面。
　　
　?、偻ㄟ^審核借款申請的典當行存款科目的借貸方發(fā)生額以及月均存款余額，可以判斷其一定期間的經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量的大小以及月均存款量的大小。
　　
　?、谕ㄟ^審核客戶的庫存情況可以判斷其庫存的規(guī)模以及存貨的質(zhì)量等等。
　　
　?、弁ㄟ^審核客戶的法律文件可以印證客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況真實狀況，客戶的財務會計資料合同協(xié)議等法律文件，政府批文或相關(guān)批復，典當行對帳單資產(chǎn)權(quán)證等。
　　
　　④審核重要實物資產(chǎn)，主要包括：對其所有的房產(chǎn)、土地、機器設備、交通運輸工具、原材料及產(chǎn)品等實物資產(chǎn)的審核。在對以上實物資產(chǎn)進行檢查時除了要判斷各重要實物資產(chǎn)是否存在以外，還應注意結(jié)合對相關(guān)權(quán)屬證明的審核，判斷該等實物資產(chǎn)是否確實歸屬于客戶，以及客戶對該等實物資產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)是否存在權(quán)利瑕疵，對相關(guān)權(quán)屬證明的審核主要指對購買該等實物資產(chǎn)所支付款項的原始憑證以及取得的相關(guān)發(fā)票、購建合同、權(quán)證記載的相關(guān)事項等等。
　　
　　(4)分析程序
　　
　　通過上述調(diào)查了解，業(yè)務人員可以對客戶的經(jīng)營效益及借款風險做出相應的評價，結(jié)合公司的資金規(guī)模、業(yè)務模式等因素判斷是否操作、額度多少、期限多長、費率高低。
　　
　　另外考慮到當前的貸前環(huán)境，貸前調(diào)查做到軟硬兼施、綜合判斷，既要重視所收集的客觀性資料如數(shù)據(jù)報表文字等，硬性方面又要重視社會輿論、行業(yè)評價、鄰里口碑等難以用數(shù)據(jù)文字反映的軟性因素，利用硬性資料的準確性，結(jié)合軟性資料的靈活性，對借款申請人的情況做出客觀全面的價。
　　
　　分析程序是調(diào)查與評審人員的一項重要工作。無論是在貸前盡職調(diào)查、風險審查還是項目評審與決策，甚至在貸后管理過程中都會運用到分析程序，分析程序是指相關(guān)人員通過對客戶的財務數(shù)據(jù)之間以及財務數(shù)據(jù)與非財務信息之間的內(nèi)在關(guān)系，分析客戶提供的信息之間是否存在相互矛盾的現(xiàn)象，這是判斷客戶的償債能力的相關(guān)信息真?zhèn)蔚囊环N有效手段，通過對客戶的相關(guān)信息進行趨勢分析，還可以對其從分析日至其申請的本筆小額借款到期日之間的盈利情況、現(xiàn)金流狀況、擔保措施的擔保與變現(xiàn)能力等進行預測，從而判斷其第一還款來源是否充足，以及在第一還款來源不足的情況下，第二還款來源對償還借款的保障程度。