第一節(jié) 典當(dāng)?shù)幕镜匚?nbsp;
所謂典當(dāng)?shù)幕镜匚?，是指它作為一種特殊的融資方式和金融業(yè)與流通業(yè)中的一種邊緣業(yè)種和業(yè)態(tài)，在一個國家、一定的社會經(jīng)濟(jì)制度之下所處的經(jīng)濟(jì)地位和所發(fā)生的社會影響力。
一、客觀地位
典當(dāng)是人類文明的組成部分，典當(dāng)業(yè)歷史悠久，是人類最古老的行業(yè)之一。迄今為止，典當(dāng)至少已經(jīng)歷了奴隸制度、封建制度、資本主義制度、社會主義制度等人類歷史上的大多數(shù)社會形態(tài)。無論在何種社會形態(tài)中，由于社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的融資需求都始終存在。于是，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，便充當(dāng)了能夠滿足一些人日常融資需求的有效手段，成為伴隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種客觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。
古巴比倫(公元前1894一前729年)時期，許多商人為做生意，曾經(jīng)以糧食、金銀和珠寶等典當(dāng)借貸。在我國唐代(618-907年)，典當(dāng)業(yè)也十分發(fā)達(dá)。據(jù)近年來在新疆吐魯番出土的唐代部分質(zhì)庫(典當(dāng)行)帳歷記載，在一家民營典當(dāng)行的日成交生意中，當(dāng)金最低為20文，當(dāng)物是一條"故白綾領(lǐng)巾"；其最高的當(dāng)金為120文，當(dāng)物為"絹一丈四尺"；其他當(dāng)金數(shù)額則分別為50文和100文。歐美國家自封建社會在德國、法國、意大利等國家相繼出現(xiàn)典當(dāng)后，一直延續(xù)至今，其中既有私立典當(dāng)行，又有公立典當(dāng)行，致使典當(dāng)市場得到長期的、多元化的、日益成熟的發(fā)育和成長。
典當(dāng)?shù)目陀^存在與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著密切的聯(lián)系，因而它決不是人為因素或者某種社會政治力量所能輕易否定掉的。如近代法國大革命時期和巴黎公社時期，有關(guān)當(dāng)局都曾明令取締或者限制典業(yè)的存在和發(fā)展，但最后典當(dāng)業(yè)仍然頑強(qiáng)地生存下來了。再如我國解放后一段時間內(nèi)曾將典當(dāng)趕下歷史舞臺，然而實際上，典當(dāng)行為并未就此絕跡，相反只是從公開轉(zhuǎn)入地下。所以到1987年12月，隨著改革開放大潮的涌動，新中國典當(dāng)業(yè)便再次復(fù)出。
這表明，典當(dāng)千百年來客觀存在的社會經(jīng)濟(jì)地位是無法否認(rèn)的。作為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，更由于它是人們可以有效利用的融資方式和融資渠道，故典當(dāng)始終具有特殊的生命力，是每個歷史時代有些人不熟悉且從未從事過、但卻是另一些人很熟悉且經(jīng)常從事的客觀社會實踐。
二、獨(dú)立地位
在任何社會中，典當(dāng)都具有相對獨(dú)立的社會經(jīng)濟(jì)地位。典當(dāng)?shù)倪@種獨(dú)立地位主要表現(xiàn)為以下兩個方面。
其一，典當(dāng)業(yè)的發(fā)展與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可能不同步。一般來說，社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是典當(dāng)業(yè)生存和發(fā)展的前提條件，典當(dāng)業(yè)與社會經(jīng)濟(jì)狀況的好壞共進(jìn)退。如我國清代康、雍、乾三朝盛世期間，全國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展亦呈逐年上升的趨勢，直至嘉慶五年(1800年)達(dá)到歷史的最高峰，全國城鄉(xiāng)典當(dāng)行約有2．5萬家之多。另在美國，20世紀(jì)末期是其國民經(jīng)濟(jì)連續(xù)10余年穩(wěn)定發(fā)展的時期，而美國的典當(dāng)業(yè)也隨之日益發(fā)達(dá)起來。1988年美國全國有持照典當(dāng)行6900家，至1999年則迅速增加到創(chuàng)歷史紀(jì)錄的1．5萬家。
然而，典當(dāng)業(yè)與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步的現(xiàn)象同樣大量存在。如1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)以來，東南亞一些國家的經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重倒退，許多行業(yè)空前蕭條，但此時這些國家的典當(dāng)業(yè)卻出人意料地得到發(fā)展甚至繁榮。一面是銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛倒閉、企業(yè)破產(chǎn)；另一面卻是典當(dāng)行生意紅火、車水馬龍，許多人因手中的存款喪失或者債券、股票被套牢，而被迫以實物資產(chǎn)向典當(dāng)行借貸，以求周轉(zhuǎn)度日，改善自身財富縮水的窘境。
這表明，典當(dāng)業(yè)的發(fā)展與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并非總是正相關(guān)的關(guān)系。換句話說，經(jīng)濟(jì)繁榮時期，典當(dāng)業(yè)具備發(fā)展的基礎(chǔ)和條件；經(jīng)濟(jì)衰退時期，典當(dāng)業(yè)同樣具備發(fā)展的環(huán)境和空間。典當(dāng)業(yè)的這種特殊的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)地位是其他行業(yè)所少有的。
其二，典當(dāng)融資方式與其他融資方式相分離或者相區(qū)別，總是獨(dú)立發(fā)揮作用。在世界許多國家和地區(qū)，典當(dāng)?shù)臍v史遠(yuǎn)遠(yuǎn)長于其他融資方式、融資機(jī)構(gòu)的歷史，集中表現(xiàn)為先有典當(dāng)及典當(dāng)行、后有銀行等金融機(jī)構(gòu)。從我國來看，南北朝時期(420-589年)已有典當(dāng)行(當(dāng)時稱質(zhì)庫)存在，而中國第一家民族資本銀行是1897年在上海成立的中國通商銀行，典當(dāng)及典當(dāng)行的出現(xiàn)比銀行信用的問世至少早1400多年，二者之間的分離顯而易見。就是在美國，獨(dú)立戰(zhàn)爭前的1657年在紐約已有典當(dāng)行存在，而美國第一家銀行--北美銀行卻直到1781年才成立，二者之間也相差100多年。
由此可見，典當(dāng)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史過程中，有相當(dāng)一段時期是獨(dú)立存在的。其獨(dú)立地位的取得，在于典當(dāng)不同于其他融資方式，典當(dāng)行不同于其他融資機(jī)構(gòu)。因而，這種不同在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時期，仍能成為支撐起典當(dāng)獨(dú)立存在的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。如前所述，典當(dāng)行發(fā)放以動產(chǎn)質(zhì)押為主的小額、短期貸款，其服務(wù)對象是不同國家和地區(qū)中的一些固定的社會群體，諸如西方發(fā)達(dá)國家中的貧困人口、部分中產(chǎn)階級等；我國現(xiàn)階段中的一些工新階層、中小企業(yè)等；典當(dāng)涉足的領(lǐng)域往往是其他融資方式所不涉足或者很少涉足的領(lǐng)域。因此，盡管在市場經(jīng)濟(jì)條件下，社會上存在著五花八門的融資渠道和融資方式，但典當(dāng)卻仍能適者生存，擁有一席之地，獨(dú)立地、有效地發(fā)揮出其特殊的融資作用。
三、從屬地位
典當(dāng)是一種客觀獨(dú)立的社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但由于種種原因所致，典當(dāng)在整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中、特別是在當(dāng)代世界各國和地區(qū)的國民經(jīng)濟(jì)體系中，還處于一種依附的、從屬的地位。
其一，典當(dāng)業(yè)具有金融性質(zhì)和商業(yè)性質(zhì)，是金融業(yè)和商業(yè)的組成部分，但它只是整個金融業(yè)和商業(yè)中的一個分支或稱邊緣業(yè)種。典當(dāng)業(yè)是非主流金融業(yè)和商業(yè)，與金融業(yè)中的重要支柱如銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)等無法相比；與商業(yè)中的重要支柱如批發(fā)業(yè)、零售業(yè)等也無法相比；典當(dāng)業(yè)只能是主流金融業(yè)和商業(yè)的補(bǔ)充，并依附和從屬于主流行業(yè)，發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的積極作用。
第二節(jié) 典當(dāng)?shù)闹饕饔?nbsp;
典當(dāng)及典當(dāng)業(yè)在歷史上是一個時間跨度很長的融資方式和行業(yè)。其歷史作用有些已經(jīng)退化，而其現(xiàn)實作用卻正在發(fā)揮和加強(qiáng)，主要集中在以下一些領(lǐng)域，包括若干個方面。
一、金融領(lǐng)域內(nèi)的作用
作為特殊的融資渠道和融資方式，典當(dāng)在金融領(lǐng)域內(nèi)的作用最為突出，是典當(dāng)最本質(zhì)、最主要的作用。
1．典當(dāng)對拓寬融資源道的補(bǔ)充作用
即在與銀行業(yè)的關(guān)系上，是拾遺補(bǔ)缺、調(diào)余濟(jì)需的作用。當(dāng)今世界許多國家和地區(qū)，都普遍實行多元化融資渠道和多元化融資方式，從而形成自己的金融產(chǎn)業(yè)架構(gòu)并促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其中銀行、股市等屬于主流融資渠道，而典當(dāng)?shù)葎t屬于非主流融資渠道。毫無疑問，在任何情況下，典當(dāng)都是主流融資渠道的一種補(bǔ)充，它不可能超越主流融資渠道發(fā)揮作用，當(dāng)然在不同條件下，典當(dāng)還有可能會成為一種重要的補(bǔ)充。這一點(diǎn)即使在西方發(fā)達(dá)國家，也是十分明顯的。
據(jù)統(tǒng)計，目前美國2.5億多人口令，有2500萬個家庭、超過7500萬人沒有銀行帳戶，這部分人很難從銀行等主流融資渠道獲得信用卡或消費(fèi)信貸，故他們的融資需求，往往通過非主流融資渠道進(jìn)行解決，其中大多數(shù)人是通過典當(dāng)貸款，以達(dá)到日常融資的目的。在美國，除了典當(dāng)行外，常見的非主流融資渠道還包括小額貨款公司、信用協(xié)會和民間借貸等，它們都對主流融資渠道具有相應(yīng)的補(bǔ)充作用。這種補(bǔ)充作用的發(fā)揮還在于，有些持有銀行帳戶的人通常也難于從銀行貸款。進(jìn)而言之，同是非主流融資渠道，小額貸款公司的借貸條件并不寬松，客戶融資存有難度；信用協(xié)會屬存貸款互助組織，短期入者先投入一筆資金，方能在急需融資時伸手求援，申請相應(yīng)的額度。另外就是親朋好友之間的民間借貸，通常利息高還要搭人情。如此種種，便使典當(dāng)行在非主流融資渠道方面的地位逐漸得到加強(qiáng)，從而成為拓寬社會融資渠道的有力補(bǔ)充。
在我國，盡管近年來金融體制改革、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度空前加強(qiáng)，銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象、經(jīng)營范圍、金融產(chǎn)品更加廣泛，但在許多方面尚有"空白"和"死角"，造成一些中小企業(yè)和社會公眾在日常融資方面還遠(yuǎn)不盡如人意。如前面提到的動產(chǎn)質(zhì)押借貸，銀行幾乎不對個人開展業(yè)務(wù)；銀行提供的個人消費(fèi)信貸也僅限于不多的一些類型，尚無法滿足公眾各方面的需求；加上銀行借貸在手續(xù)和時間、額度和用途等方面的種種不便和限制，致使典當(dāng)作為一種特殊的融資渠道和融資方式，仍有用武之地和較強(qiáng)的生命力，對銀行等金融機(jī)構(gòu)或多或少地起到了一些彌補(bǔ)不足、調(diào)劑余缺的積極作用。
2．典當(dāng)對發(fā)展社會經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用
即在與企業(yè)的關(guān)系上，是支持生產(chǎn)、活躍流通的作用。這一點(diǎn)在我國最為明顯。特別是對于中小企業(yè)來說，作用更加突出。
據(jù)統(tǒng)計，目前我國共有中個企業(yè)3980萬家，其中8人以上的企業(yè)1000萬家，占國內(nèi)企業(yè)總數(shù)的99%，占國內(nèi)就業(yè)人數(shù)的75%。已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。然而，至今我國金融體系中還沒有一類專門為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)，致使融資難一直是國有、集體、私營、股份制、股份合作制、合伙制和兩個人獨(dú)資等各類中小企業(yè)所面臨的共同問題，中小企業(yè)的貢獻(xiàn)大、獲支持小的局面始終未能改變。如1996年，集體及個體工商業(yè)貸款僅占國有銀行貸款的5%~6%，其中個體工商業(yè)貸款則僅占0.46%，比例之低，表明廣大中小企業(yè)在利用主渠道融資方面，飽受不平等待遇甚至歧視待遇。
當(dāng)然我們應(yīng)當(dāng)看到，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制確立后，越來越多的中小企業(yè)步入了自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的獨(dú)立核算的軌道，這就不可避免地使一些企業(yè)產(chǎn)品滯銷、庫存積壓、生產(chǎn)經(jīng)營處于被動局面。在這種情況下，由于企業(yè)經(jīng)營狀況不好，它們往往惟以得到銀行信貸的支持。另外，私營經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中對資金的需求增加，但由于它們經(jīng)濟(jì)實力相對薄弱，以及商譽(yù)、市場等問題所致，造成從銀行獲貸也比較困難。
有鑒于此，中小企業(yè)歡迎典當(dāng)這種融資方式，甚至成為一些企業(yè)慣用的運(yùn)作手段。
而向各類企業(yè)和個體工商戶放款，當(dāng)前已成為中國典當(dāng)行的又一主項主要的日常業(yè)務(wù)內(nèi)容。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)大潮的沖擊下，由于競爭激烈，營銷不易，加上銀行信貸壓力驟增，致使為數(shù)不少的企業(yè)因資金不足，生產(chǎn)面臨困境，特別是那些經(jīng)濟(jì)效益差、貸款風(fēng)險度高的企業(yè)，融資更難。因此，當(dāng)?shù)洚?dāng)業(yè)恢復(fù)后，一些企業(yè)的廠長便想到了典當(dāng)行。如印刷廠，為重振企業(yè)雄風(fēng)，走出衰落低谷，決心籌措巨資從深圳引進(jìn)一套高新設(shè)備。但努力的結(jié)果是，還差6萬元。眼看交款限期日益逼近，如向銀行貸款，信譽(yù)條件不具備，難有所獲；如向兄弟單位伸手，時下誰都缺錢花，愛莫能助；最后，廠長只得抱著試試看的心情來到了一家典當(dāng)行，經(jīng)協(xié)商，典當(dāng)行同意以該廠閑置的老化設(shè)備作質(zhì)押，一次性貸給企業(yè)6萬元，使其如期引進(jìn)設(shè)備，從而救活了這家原本瀕臨倒閉的印刷廠。
為企業(yè)排憂解難，在銀行融資主渠道之外做些有利于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的、力所能及的事情，一開始就成為不少典當(dāng)行的服務(wù)宗旨。北京市阜昌典當(dāng)行業(yè)務(wù)章程指出："辦理工商企業(yè)、個體工商戶的機(jī)構(gòu)設(shè)備、金屬材料、機(jī)電產(chǎn)品、五金交電、建筑材料、化工產(chǎn)品、運(yùn)輸工具、房地產(chǎn)等。"北京市金寶典當(dāng)行則把話說得更明白，提出"閑置設(shè)備、積壓產(chǎn)品、過季商品、多余原材?quot;全要，真正做到給急需質(zhì)押貸款的企業(yè)留有充分的當(dāng)物余地。典當(dāng)行的經(jīng)營方針和業(yè)務(wù)項目，果然受到一些企業(yè)的熱烈歡迎，故引來不少法人當(dāng)戶上門洽談生意。1992年度，北京某企業(yè)時值年關(guān)將近，銀行一般只收貸不放貸之際，為給單位職工謀些福利，于是到金寶典當(dāng)行當(dāng)了一批電子元件，價值幾萬元，基本上達(dá)到了籌款目的。另河南省鄭州某廠，為籌足年終還帳的發(fā)工資款，專程來到北京，將一批針織品當(dāng)在金寶典當(dāng)行，得款2萬元，暫時緩解了困境。北京市阜昌典當(dāng)行還辦理過一宗以酒為當(dāng)物的業(yè)務(wù)。原因是京城某單位從外地購進(jìn)上萬瓶天麻靈芝酒，后其庫房翻建需要預(yù)付施工費(fèi)，于是該單位便把幾百箱酒悉數(shù)送來典當(dāng)行質(zhì)押，換回現(xiàn)金數(shù)萬元先用。此例表明，如今典當(dāng)行的經(jīng)營范圍仍在不斷擴(kuò)大，只要合理合法，有利于生產(chǎn)發(fā)展，搞活流通，的確作用很大。
典當(dāng)行對個體工商戶來說，救急濟(jì)需、方便融資的作用也十分引人注目。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家關(guān)予個體工商戶的政策越來越寬，這使個體經(jīng)濟(jì)空前活躍，不少個體戶已通過勞動致富。然而，盡管個體戶財大氣粗，但在經(jīng)營過程中也有資金短缺的時候。這時，一些個體戶便光顧典當(dāng)行，通過質(zhì)押貸款滿足融資上的急需。在烏魯木齊某典當(dāng)拍賣公司，這類當(dāng)戶特別多。一年冬天，一個身穿俄式大衣的人急匆匆闖進(jìn)典當(dāng)行，來不及抖落積雪，便向業(yè)務(wù)員訴說?quot;我是服裝個體戶，因今天進(jìn)貨差l000元，愿用價值6000元的貨作質(zhì)押。"15分鐘后，個體戶便手拿現(xiàn)金，道謝而去。
有資料顯示，在國內(nèi)一些典當(dāng)行的日常借貸中，個人當(dāng)戶一般占全部典當(dāng)交易量的90%，中小企業(yè)當(dāng)戶只占10%；但質(zhì)押放貸比例卻恰好相反，10%的中小企業(yè)當(dāng)戶，占到了典當(dāng)行90%的質(zhì)押貸款額，有些地區(qū)甚至占比高達(dá)95%~98%。由此可見，典當(dāng)是我國一些中小企業(yè)完全可以信任和依賴的融資渠道和融資方式，典當(dāng)行為它們提供了資金，使其借力發(fā)展，搞活了經(jīng)濟(jì)。
3．典當(dāng)對方便人民生活的輔助作用
即在與公民個人的關(guān)系上，是扶危濟(jì)困、救急解難的作用。這一點(diǎn)最集中地體現(xiàn)在世界各國和地區(qū)的應(yīng)急型典當(dāng)中。典當(dāng)行已成為廣大社會公眾方便快捷的融資渠道之一。
在國外，參與典當(dāng)融資的人口比例相當(dāng)大。20世紀(jì)90年代以來，美國典當(dāng)業(yè)平均每年直接為3450萬社會公眾提供典當(dāng)服務(wù)；加拿大每年有10%的成年人口從事典當(dāng)融資，當(dāng)戶高達(dá)3500萬人次；墨西哥每年接受典當(dāng)服務(wù)的人口為400萬。
另據(jù)美國典當(dāng)研究機(jī)構(gòu)1998年的一項調(diào)查顯示，美國廣大當(dāng)戶向典當(dāng)行融資的基本原因大致有七個方面。其中面對某種壓力和出于未便公開的個人原因居于較高比例，支配著美國當(dāng)戶的典當(dāng)動機(jī)，分別為31.9%和32.4%；聲稱自己是為了支付醫(yī)療帳單的人占到4.8%的份額；而利用典當(dāng)借貸為購買或修理汽車而支出的人則高達(dá)13.5%；另外貸款送禮的為4.7%，自我開銷的為8.8%?？梢娫诿绹牡洚?dāng)市場上，典當(dāng)類型的多元化結(jié)構(gòu)同樣存在，但應(yīng)急型典當(dāng)如面對壓力、求醫(yī)問藥、汽車修理等占比最大，達(dá)到50%以上；而消費(fèi)型典當(dāng)亦有一些，如請客送禮、餐飲購物等。
與此同時，調(diào)查中還有一組數(shù)據(jù)表明廣大當(dāng)戶對典當(dāng)行的依賴程度，即在12個月內(nèi)這些當(dāng)戶的典當(dāng)交易次數(shù)分別為：1次約占21.7%，2次的24.0%，3次的18.4%，4-6次的17.3%，6次以上的18.6%，足見許多人頻繁前往典當(dāng)行融資。其中平均一年兩次以上的就占78.3%，還有近20%的人平均每2個月便去典當(dāng)行借一次錢。
在我國，平民百姓在日常生活中，也難免有急用錢一時手頭不便的時候，像婚喪嫁娶、求醫(yī)問藥、購房置物、出差旅游及因失竊等意外事故而陷入困境等。那么，向他人舉債有礙面子或不可能，到銀行貸款不符合條件或來不及，變賣身邊心愛之物舍不得或難出手等，于是，典當(dāng)就可以成為廣大社會公眾的一條新的融資渠道，或稱"渡水之小舟，過河之小橋"，總比達(dá)不到目的被困死強(qiáng)。而典當(dāng)融資"認(rèn)物不認(rèn)人"的特點(diǎn)，經(jīng)營靈活且方便高效的優(yōu)越性，最適合廣大城鄉(xiāng)居民解燃眉之急。這也正是典當(dāng)"救急不救窮"作用的突出體現(xiàn)。
面向城鄉(xiāng)居民放款，是當(dāng)前中國典當(dāng)行普遍開展的兩大業(yè)務(wù)之"一。北京市阜昌典當(dāng)行開宗明義提出，"典當(dāng)行是經(jīng)營服務(wù)性企業(yè)，遵守國家金融方針政策，以發(fā)展經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，誠信當(dāng)頭，方便群眾，合理估價，為國有、集體、私營企業(yè)、個體工商戶和人民群眾解決臨時資金困難提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。"該行還不無用意地模仿舊式當(dāng)鋪的傳統(tǒng)，將一扇屏風(fēng)置于入口處，上書"便國利民，緩急相通"八個大字。毫無疑問，利民、便民已成為典當(dāng)行的經(jīng)營宗旨和貸款目的，也是典當(dāng)行實際業(yè)務(wù)操作的基本過程，它使典當(dāng)行在不少方面做了銀行想做而做不到的事情。又如2000年春節(jié)前夕，福州市隆達(dá)典當(dāng)行有一天的當(dāng)戶竟然突破了700人次，高居國內(nèi)典當(dāng)界榜首，許多人典當(dāng)融資是為了置辦年貨，致使這家典當(dāng)行門前車水馬龍，員工忙得不可開交。類似這種當(dāng)戶爆滿、生意興隆的場面，在上海、廣州等地的典當(dāng)行內(nèi)也可以看到。
4．典當(dāng)對穩(wěn)定社會秩序的保障作用
即在與民間借貸的關(guān)系上，是抑制民間高利貸、維護(hù)社會安定團(tuán)結(jié)的作用。
民間借貸或稱民間信用，在我國具有幾千年的歷史，遠(yuǎn)比典當(dāng)起源早。解放后，我國許多地區(qū)、特別是在廣大農(nóng)村，民間借貸仍十分流行，即使是在強(qiáng)調(diào)信貸應(yīng)集中于國家銀行的年代如大躍進(jìn)?quot;文革"時期，也從來沒有絕跡過。這些年來，民間借貸再度活躍，并且有相當(dāng)快的發(fā)展。據(jù)國家統(tǒng)計局的資料顯示，1992年底我國城鄉(xiāng)居民個人除去在銀行的存款余額外，手中尚有現(xiàn)金3000億元，其中的相當(dāng)部分又以民間借貸的形式匯進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的大潮，總額已逾390億元。而至1996年，我國民間借貸總額已高達(dá)1000多億元。當(dāng)前民間借貸一個顯著的特點(diǎn)就是利率極高，成為不折不扣的高利貸。79年代末期，民間借貸月利率一般在10%以下，而從80年代中后期開始，借貸利率已普通高達(dá)20%左右，甚至常有超過月利率30%的。前面說過，民間高利貸的出現(xiàn)反映了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中廣大生產(chǎn)者和經(jīng)營者融通資金的迫切需要，但它同時又較嚴(yán)重地干擾了國家正常的金融秩序，因而產(chǎn)生了不可忽視的消極影響。
對于民間高利貸，改革開放以來，政府有關(guān)部門雖然一改過去那種打擊、禁止的態(tài)度，而采取引導(dǎo)、管理和改造的辦法，但總的來說收效不大。然而典當(dāng)業(yè)恢復(fù)以后的實踐卻證明，典當(dāng)能夠成為在抑制民間高利貸、維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和安定團(tuán)結(jié)方面有效發(fā)揮其作用的一支重要力量。
第一，典當(dāng)行實行法定利率，使部分債務(wù)人的融資方向有所改變。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動下，各方面對資金的需求量日益增大，然而由于融通渠道有限，如上其他原因，使民間高利貸頗有市場。如四川某個體戶欲做藥材生意，但苦于缺少資金，于是便以每月12%的高利率向朋友借了5萬元，即每日須付利息200元。為了獲取最大經(jīng)濟(jì)效益，并盡早還債，他只得起早貪黑，馬不停蹄地乘飛機(jī)、出租車往來于客戶之間奔忙。另有一位個體戶則竟以月利率30%的高利借得他人2萬元，去做服裝生意。結(jié)果雞飛蛋打，弄得本息難償。誠然，民間高利貸籌款數(shù)額往往很大，但典當(dāng)行貸款利率卻有較強(qiáng)的優(yōu)勢與其競爭。90年代初期、政府有關(guān)部門曾經(jīng)規(guī)定，典當(dāng)行的"息費(fèi)合計，可以高于同期流動資金貸款利率的25%"。從當(dāng)時北京的兩家典當(dāng)行來看，北京市金寶典當(dāng)行的利率(即包括利息、稅金、管理費(fèi)、利潤等在內(nèi)的服務(wù)費(fèi)率)一月期為4%，兩月期和三月期分期為5%和6%，而北京市阜淶斃性蛉稻霰惹罷呱仙桓靄俜值悖?%、6%和7%。如此利率，盡管高于銀行同期(按最短期6個月計算)流動資金貸款月利率6.75‰(1993年5月15日起調(diào)整為7.35‰)數(shù)倍，即1~3個月約為0.7%、1.4%和2.1%，但卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間高利貸，故頗受一些融資者的歡迎。據(jù)統(tǒng)計，金寶典當(dāng)行1992年11月20日掛牌試營業(yè)后，僅頭兩天就成交23筆，貸出當(dāng)金1.7萬余元，來此詢問者則絡(luò)繹不絕，辦理業(yè)務(wù)者更是人頭踴動。另烏魯木齊華西典當(dāng)拍賣公司自同年9月20日開業(yè)半年后，營業(yè)額已超過200萬元。由于典當(dāng)利率低，沒有超過債務(wù)人所能承受的合理負(fù)擔(dān)，因此能夠依賴借貸對象的自行轉(zhuǎn)移，挖走民間高利貸的一部分客源，從而使民間高利貸的勢力在一定程度上受到削弱。
第二，典當(dāng)行采取質(zhì)押貸款，使借貸對象能夠免去人情之苦。民間高利貸不僅利率高，而且亦重人情。因為它是私人之間的一種直接信用，往往必須對債務(wù)人知根知底，或是親朋好友，或是同事知音，否則決不敢冒風(fēng)險放款。另一方面，借貸利率也往往除了根據(jù)淡旺季節(jié)、期限長短、資金供求狀況、通貨膨脹率的高低等因素考慮之外，還特別受債權(quán)人和債務(wù)人雙方之間的親疏遠(yuǎn)近關(guān)系所決定。即親近者則貸之或可能降利，而疏遠(yuǎn)者則拒貸或加利，致使民間高利貸總是在一定范圍的社會群體中進(jìn)行，債務(wù)人往往既付出高息又欠下人情。相比之下，典當(dāng)行認(rèn)物不認(rèn)人，只要債務(wù)人擔(dān)保物品符合條件，則貸款時來者不拒。典當(dāng)行這種惟當(dāng)物是從、不講人情的間接信用特點(diǎn)，使不少融資者深感滿意。如在烏魯木齊華西典當(dāng)拍賣公司，有一次，一位當(dāng)戶要把一個6.5克的金戒指當(dāng)200元，言稱主要是"不想欠人情"。另一位正準(zhǔn)備以摩托車質(zhì)押借款的當(dāng)戶也說?quot;我們不想向朋友借錢，當(dāng)點(diǎn)東西換些錢救急，過兩天將質(zhì)押品贖回來就是了。"如今，持有這種心態(tài)進(jìn)典當(dāng)行的人，格外之多。由于市場經(jīng)濟(jì)大潮的狂飚，使許多人已經(jīng)認(rèn)識到，即便是原本父母子女之間、兄弟姐妹之間的純潔感情也受到了強(qiáng)烈的沖擊。武漢一家典當(dāng)行曾接待過這樣一位個體戶，他做服裝生意賠了3萬多元，起初向其兄張口借錢，無奈兄索高利且還有點(diǎn)不想借。于是迫使這位個體戶來到典當(dāng)行質(zhì)押貸款。事后他深有感觸地說："兄弟姐妹現(xiàn)在也是各人顧各人的，我去典當(dāng)行借款，公平合理，起碼少欠一份人情債。"
第三，典當(dāng)行依法營運(yùn)資金，可以避免民間高利貸造成的各種糾紛。由于民間借貸有利可圖，特別是高利貸早已超出了互通有無、互相幫助的范圍，純粹是以賺取高利息為目的的放債行為。在高利貸盛行的情況下，各種糾紛隨之而起，引出了一幕幕人間悲喜劇：有借錢不還的、有偽造字據(jù)的、有故設(shè)騙局的、更有圖財害命的，等等?？傊呃J帶來的許多問題已成為社會公害，嚴(yán)重影響著社會的安定。為此，最高人民法院在各地審理民間借貸糾紛訴訟案件日益增多之時，針對"利息爭執(zhí)"一類案件，曾專門制定出《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》于1991年8月下發(fā)施行，規(guī)定："民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，……但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包括利率本數(shù))。超出此限度的部分不受法律保護(hù)。"按前述銀行流動資金貸款月利率計算，4倍之?dāng)?shù)也就是月利率3%左右。這就告訴我們，最高人民法院的司法解釋對于民間高利貸本身所起的限制作用并不大，而只是解決民間借貸引起糾紛時適用。換句話說，月利率在3%以上的民間高利貸國家現(xiàn)行法律既不保護(hù)，也不干涉，完全聽其自便，任其存在。鑒此，典當(dāng)行的設(shè)立則有助于從貸款形式上杜絕和防范債權(quán)人和債務(wù)人之間的借貸沖突。一般不會因賴帳、造假、行騙等引起法律訴訟。原因是它按照一定的經(jīng)營規(guī)范，依法實行質(zhì)押放款，使上述不當(dāng)行徑難有發(fā)生的余地。
第四，典當(dāng)行作為融資機(jī)構(gòu)，有利于制止民間高利貸的泛濫。高利貸歷史悠久，在市場經(jīng)濟(jì)條件下更呈上升趨勢。特別是在廣大農(nóng)村，農(nóng)民因建造房屋、生產(chǎn)投入、婚喪喜慶等，本身資金不足，負(fù)債規(guī)模增大，針對民間高利貸的強(qiáng)勢力，以致銀行、信用社也難與之匹敵，并受其影響。面對這種情況，典當(dāng)行完全能夠在與高利貸抗衡方面發(fā)揮其融資機(jī)構(gòu)的重要作用。
其一，典當(dāng)行能與銀行、信用社相互配合，依靠整體力量對付民間高利貸。當(dāng)年馬克思曾經(jīng)說過，公立當(dāng)鋪的產(chǎn)生就是為了打擊高利貸。如今，社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下典當(dāng)行的復(fù)興，理應(yīng)且先天具備這種功能。典當(dāng)行不僅是質(zhì)押放款機(jī)構(gòu)。而且是間接信用機(jī)構(gòu)，這使它比銀行、信用社具有在某種程度上限制、替代民間高利貸的更顯著的優(yōu)勢。許多債務(wù)人傾向高利貸，一方面是銀行、信用社貸款條件嚴(yán)格，經(jīng)營方式死板，另一方面是他們長期以來已習(xí)慣于直接信用形式，對質(zhì)押形式的間接信用十分陌生。因此，典當(dāng)行的出現(xiàn)能夠逐步起到使一般債務(wù)人利用新型融資渠道、熟悉新型融資機(jī)構(gòu)的作用，從而在加入銀行、信用社行列與民間高利貸爭奪貸款對象的過程中，共同占據(jù)更大的地盤。
其二，典當(dāng)行能通過自身優(yōu)勢針對民間高利貸的變化特點(diǎn)開展經(jīng)營。當(dāng)前，類似錢莊業(yè)的借貸形式開始增多，如在安微、吉林等省，一些入既能把錢輕易地集中起來，又能較快地放得出收得回，專吃高額利差，造成農(nóng)村金融秩序紊亂，行社儲蓄嚴(yán)重分流，信貸壓力隨之增大。在這種情況下，典當(dāng)行完全能夠憑借合法融資機(jī)構(gòu)的地位，最大限度地抵消錢莊業(yè)民間高利貸經(jīng)營方式在貸款方面所帶來的影響，通過漸布網(wǎng)點(diǎn)，廣泛宣傳等措施，在業(yè)務(wù)上與民間高利貸一爭高下，并達(dá)到早日排擠它并戰(zhàn)而勝之的目的。這是典當(dāng)行作為銀行、信用社以外的新型融資企業(yè)，在市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的過程中，將我國廣大地區(qū)尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)民間借貸活動變積極為消極、除弊興利、揚(yáng)長避短所能發(fā)揮作用的有效途徑。
二、流通領(lǐng)域內(nèi)的作用
作為特殊的商品流通渠道和流通方式，典當(dāng)在流通領(lǐng)域內(nèi)的作用亦很突出。
1．倉儲作用
這是典當(dāng)所具有的當(dāng)物保管功能的具體體現(xiàn)。典當(dāng)行從事動產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，必須對各類當(dāng)物包括各類權(quán)利證書進(jìn)行短期妥善保管，其倉儲能力如倉儲設(shè)施、倉儲技術(shù)和安全系數(shù)的狀況，都直接關(guān)系到典當(dāng)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的正常履行，這是任何一家典當(dāng)行都應(yīng)當(dāng)具備的必要經(jīng)營基礎(chǔ)和基本業(yè)務(wù)素質(zhì)。
早在舊時典當(dāng)業(yè)興盛期間，典當(dāng)行便對自身的倉儲作用、安全保管功能普遍十分重視。
在我國，典當(dāng)行房屋的整體建筑形式因時代不同而異。從清末民初或者更早來看，一般都是根據(jù)其所在地區(qū)的具體情況而定。如繁華鬧市，地皮擁擠，同行較多，典當(dāng)行門臉或許并不很大。房屋建筑面積也相對較小。但城市中信譽(yù)卓著、資本雄厚之典當(dāng)行或位居于鄉(xiāng)鎮(zhèn)獨(dú)霸一方之典當(dāng)行，則建筑頗有持色。
這些典當(dāng)行，房屋建筑通常是方印式，崇垣環(huán)圍，窗欞狹小，但都堅固無比。有些建筑還十分高大挺拔，赫然矗立于街市屋群之中，甚是威嚴(yán)。舉目望去，人們即使未見標(biāo)識字號，亦皆知其為典當(dāng)行。此類深墻厚院，外觀宏偉，氣派不凡，欲稱"當(dāng)樓"，決非一般小當(dāng)、小押可比。據(jù)1879年到過中國廣東省、后曾著有《中國漫游》一書的英國作家戈登·卡明女士在一篇日記中稱："村莊中點(diǎn)綴著典當(dāng)行，每座均為磚砌的堅固四方結(jié)構(gòu)，約有4層高，看上去就象一個古老的邊境要塞"。事實確實如此。這類典當(dāng)行為了保證自身安全、防備盜賊襲擾及火災(zāi)發(fā)生，常在樓頂兩端貯放石塊石灰，有的還備有硫酸瓶之類；在偏僻地區(qū)，屋頂設(shè)有炮樓的也不在少數(shù)，防衛(wèi)能力甚強(qiáng)；故總給人以壁壘森嚴(yán)之感。就連較小的典當(dāng)行，也因其牢獄式的大門如鐵門檻、柵欄門等令人望而生畏，起碼是不太舒服。
無獨(dú)有偶。1965年美國上映了一部著名影片《當(dāng)鋪老板》，觀眾可以從畫面上看到骯臟雜亂的典當(dāng)行內(nèi)部環(huán)境，而典當(dāng)行周圍則是帶倒鉤刺的鐵絲網(wǎng)，并有武裝警衛(wèi)和狼狗守護(hù)。令人來此典當(dāng)感到心驚肉跳。但它卻從一個側(cè)面反映了典當(dāng)行必須提高倉儲能力、加強(qiáng)安全防范的一些情況。舊時典當(dāng)行在發(fā)揮倉儲作用時，往往非常重視內(nèi)部倉庫的建設(shè)。
倉庫是典當(dāng)行整體建筑的重要組成部分，往往占房較多、面積較大。倉庫一般分成兩類，一類是首飾房，另一類是普通房，俗稱號房。
首飾房用于保管貴重細(xì)軟，故構(gòu)造復(fù)雜，要求亦高。通常在典當(dāng)行院內(nèi)單辟一兩間屋，既作為保管珍貴物品的庫房，又是所謂內(nèi)帳房。內(nèi)有供收藏玉件、瓷器、座鐘等物用的木櫥；供收藏首飾、表飾等小件珍品用的屜柜；供存儲銀錢用的錢柜等。櫥屜、柜內(nèi)又分有各類尺寸不一的小格，避免相互碰撞及便于編號。另外，還有算帳用的桌、椅、櫥等。總之，首飾房是典當(dāng)行之銀錢重地，屬于禁區(qū)，類似現(xiàn)今的銀行金庫，非得特許不得擅入。
至于普通庫房，是專門用于保管當(dāng)進(jìn)衣物的地方，它存儲除珍貴物品以外的全部財產(chǎn)，一般能占房一、二十間，有些是二層以上的樓房結(jié)構(gòu)，是典當(dāng)行內(nèi)部建筑的大頭。所有庫房都裝滿長方形木制貨架，自地至頂，高及數(shù)米。貨架分層分格，每層寬約1米，高約2尺，深約1尺5寸，底裝薄板，用于架乘儲當(dāng)物；每格寬度則根據(jù)需要確定，不求統(tǒng)一。架柱均標(biāo)明字號，按次排列，以便尋取。兩排貨架中間留出走道，相距約容一人出入之地。另外，這類庫房還沒有折梯、高凳若干，用于提取物品。在從前科學(xué)不發(fā)達(dá)的時代，所有典當(dāng)行、庫房，在建筑設(shè)計時都優(yōu)先考慮到防火、防潮、防鼠、防蟲，其基本措施是盡力做到空氣流通。因典當(dāng)行所收押品，系受千家萬戶之委托，關(guān)系甚大，不論綾羅綢緞、布衣寒衫，均有義務(wù)善意待之、妥為保管。且保管優(yōu)良，對人利在物品，對已利在資本，故使庫房空氣流通，以免物品霉?fàn)€、發(fā)酵、蟲蛀，實為上策。如庫房潮濕氣重，將會影響衣服的貯存，特別是對于絲織品和高檔皮毛制品，稍微處理不當(dāng)，即會導(dǎo)致典當(dāng)行本身的財務(wù)損失。
光線充足也是舊時典當(dāng)行建筑設(shè)計必須考慮的重點(diǎn)。典當(dāng)行接當(dāng)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)自然多為粗老笨壯之物，但在城市則多貴重物品，珠光寶氣、輕裘細(xì)羅，鑒別甚難，故如果當(dāng)廳光線不足或房屋昏暗，便更易導(dǎo)致真?zhèn)坞y辨，甚至收進(jìn)膀品。而在庫房，也只有光線充足才能方便存貯及按號檢物。因此，在缺乏現(xiàn)代科技手段的舊社會，典當(dāng)行在建筑中對于光線的要求是很高的。
正因為典當(dāng)行具有良好的倉儲安保能力，舊時一些富商巨賈、官僚政客乃至小康之家，極好將自己的貴重物品押寄典當(dāng)行，以求平安保險。這時，他們大多并非出于資金困難，而實為避社會治安不良之舉。
即使在現(xiàn)實社會中，國內(nèi)外有許多客戶也十分看好典當(dāng)行的當(dāng)物保管功能，專門找到典當(dāng)行代其存放貴重物品。其目的不為融資，只為保管，屬于典當(dāng)行利用當(dāng)物保管功能開辦的一項中間業(yè)務(wù)。如英國最大的典當(dāng)行--哈維·湯普森當(dāng)鋪就在倫敦開辦了代客保管貴重珠寶的業(yè)務(wù)，原因是越來越多的人在出國度假期間，希望典當(dāng)行為自己的"細(xì)軟"保駕護(hù)航。另如我國無錫市五愛典當(dāng)行，近來也在國內(nèi)率先拓展了節(jié)日期間代客保管貴重物品的業(yè)務(wù)，同樣是為客戶提供典當(dāng)融資之外的服務(wù)。
典當(dāng)行代客保管，一方面安全性高，倉儲技術(shù)到位；一方面收費(fèi)低廉，不增加客戶負(fù)擔(dān)；故深受人們歡迎。這與銀行開辦的保管箱業(yè)務(wù)相比，后者的租金費(fèi)用較高，客戶承受力有限，且保管箱并不適宜所有動產(chǎn)，是與典當(dāng)行當(dāng)物保管設(shè)施功能相異的一種特殊倉儲工具，缺乏典當(dāng)行的某些競爭優(yōu)勢。
當(dāng)前要進(jìn)一步加強(qiáng)典當(dāng)行的倉儲作用、保管能力和安全措施，下大氣力提高科技含量、充分運(yùn)用高科技手段則更是一條必由之路。
2．營銷作用
這是典當(dāng)所具有的商品銷售功能的具體體現(xiàn)。從當(dāng)前世界各國和地區(qū)的典當(dāng)實踐來看，典當(dāng)行發(fā)揮自身特有的市場營銷作用，一般是通過變賣、拍賣、寄售和零售等四種運(yùn)作方式來進(jìn)的。
典當(dāng)行發(fā)放質(zhì)押貸款，一旦遇有當(dāng)戶不贖而出現(xiàn)死當(dāng)，就須對死當(dāng)物品進(jìn)行處理，或者變賣或者拍賣，最終變現(xiàn)回收貸本息并力爭有所盈利。因此，典當(dāng)行變賣或拍賣的對象全部是當(dāng)物品，故典當(dāng)行的市場營銷作用也主要是圍繞著舊貨而發(fā)揮，其中死當(dāng)物品的變賣生意最為紅火。
就美國典當(dāng)業(yè)而言，其市場營銷作用發(fā)揮得淋漓盡致，典行的死當(dāng)物銷售主要有兩個特點(diǎn)。這就是市場暢通，效益理想。
在市場方面，美國許多人喜歡去典當(dāng)行買東西。購買舊貨美國人來說并沒有什么丟面子的問題，何況典當(dāng)行銷售的二手品有些本身還是新的，其性能、質(zhì)量完全能達(dá)到使用標(biāo)準(zhǔn)。然而，最重要的是典當(dāng)行出賣的死當(dāng)物價格便宜，故使美國死當(dāng)?shù)牧魍ㄊ袌鼋煌痘钴S。據(jù)美國典當(dāng)業(yè)協(xié)會的調(diào)查認(rèn)為，在典當(dāng)行購買死當(dāng)物與在普通零售商店買東西，兩者之間最大的不同就是價格相異，典當(dāng)行通常能向顧客提供低于市場零售1/3或者1/2的同類商品。如在加州比佛利山莊的"擔(dān)保貸款者"典當(dāng)行購物，經(jīng)?？梢再I到一些物超所值的好東西，一只價值800美元的手鐲，大約半價便能買到；價值2萬美元的美術(shù)館級真品畫作，只需4000美元；一只2.5萬美元的勞力士手表，成交價5000美元；一輛價值至少在5萬美元的奔馳轎車，僅賣2.3萬美元；等等。
為了廣泛吸引顧客，美國典當(dāng)行對死當(dāng)商品的質(zhì)量往往提供各種擔(dān)保，與廉價銷售相得益彰。在購買昂貴珠寶之前，典當(dāng)行老板會給你一份權(quán)威部門的鑒定書；購買普通電器和工具時，多數(shù)典當(dāng)行還會提供一定的保修期，使你能夠放心地相信商品工作正常；有些典當(dāng)行甚至拍著胸脯承諾，你在它那里購買的所有死當(dāng)物都有保證書。
在效益方面，美國大小典當(dāng)行都從死當(dāng)物銷售方面獲得了可觀的利潤，因而常年累月樂此不疲。如第一現(xiàn)金服務(wù)有限公司，1998年度公司總收入957.3萬美元，其中死當(dāng)物銷售為537.1萬美元，獨(dú)占56.1%，超過典當(dāng)綜合費(fèi)用收入381.5萬美元的40.78%，成為該典當(dāng)公司利潤的大頭。另如瑪爾特典當(dāng)有限公司，1998年度公司總收入為175.7萬美元，而死當(dāng)物銷售收入的比例也高達(dá)54.35%，為95.5萬美元，亦比同期典當(dāng)綜合費(fèi)用的收入77.4萬美元高出23.39%。有資料顯示，在美國許多典當(dāng)行的資產(chǎn)負(fù)債表及相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，人們都不難發(fā)現(xiàn)，典當(dāng)行的死當(dāng)物銷售始終在典當(dāng)企業(yè)的總收入中排名第一位，其次才是典當(dāng)綜合費(fèi)用、其他收入等。
這表明，美國典當(dāng)業(yè)在整體上十分重視死當(dāng)物銷售，典當(dāng)老板們普遍是看到了典當(dāng)業(yè)的兩條盈利途徑才置身典當(dāng)業(yè)的，即一是收取當(dāng)戶支付的高額典當(dāng)利息及相關(guān)費(fèi)用，二是銷售死當(dāng)物所獲取的可觀的商品差價。
至于典當(dāng)行在處置死當(dāng)物之外再從事商品寄售和零售業(yè)務(wù)，雖然目前我國的典當(dāng)立法尚不允許，但國外早已蓬蓬勃勃地開展起來了。它表明，典當(dāng)行的市場營銷作用是由多元化結(jié)構(gòu)組成的一種綜合性作用。其中變賣、拍賣、寄售方式針對舊貨營銷，而零售方式則新舊商品營銷均有涉及。
首先，多元化營銷作用是典當(dāng)行的社會作用。
典當(dāng)行的多元化營銷作用是一種客觀存在，其中除了變賣或拍賣死當(dāng)物品外，從事其他相關(guān)商品的寄售和零售業(yè)務(wù)，對于古今中外的典當(dāng)行來說亦非常普遍。
僅以當(dāng)代美國的典當(dāng)行為例。美國第二大典當(dāng)企業(yè)--EZ典當(dāng)公司，截至1999年12月共有334家分支機(jī)構(gòu)，其中最大的一家連鎖店用于借貸業(yè)務(wù)的面積為3200平方英尺，約合297平方米；而用于各類商品零售業(yè)務(wù)的面積也達(dá)1800平方英尺，約合167平方米。該公司過去3年來的各類商品銷售年度營業(yè)額均在1億多美元，其中1998年為1.123億美元，1999年升至1.300億美元，2000年又高達(dá)1.399億美元，分別超過同期典服務(wù)費(fèi)收入5287萬美元、5870.2萬美元和5747.5萬美元二以上。而該公司3年來的贖當(dāng)率一直保持在70%左右，即死物品價值分別為6029.7萬美元，7790.8萬美元和7180萬美元說明該公司每年全部商品銷售額不光來自死當(dāng)物品，還包括其他來源的商品，否則不可能賣價這樣高；均沖上1億多美元。
另據(jù)美國典當(dāng)上市公司之一的美國典當(dāng)市場有限公司統(tǒng)計，1999年財政年度，該公司的典當(dāng)服務(wù)費(fèi)收入占公司總收入31.9%，而各類商品包括死當(dāng)物品在內(nèi)的銷售收入則占66.9%，多元化商品銷售功能發(fā)揮的作用顯而易見。
以上情況表明，典當(dāng)行的商品銷售對象雖以死當(dāng)物品為主，但同時也開展其他商品的零售和寄售業(yè)務(wù)。如零售可以批發(fā)或購進(jìn)新舊貨物賺取商品差價為目的；而寄售則以為客戶代理銷售舊貨為主，典當(dāng)行賺取的是服務(wù)費(fèi)。典當(dāng)行這種多元化的市場營銷作用，是在長期的歷史發(fā)展中形成的客觀社會作用。由于典當(dāng)行發(fā)放貸款必須以物質(zhì)押，即對當(dāng)物(舊貨)進(jìn)行鑒定、評估、作價，故其能夠積累起豐富的舊貨業(yè)務(wù)經(jīng)驗，而零售、寄售、變賣時，又主要是以舊貨為交易對象，所以典當(dāng)行的多元化商品銷售功能具有一種天然的客觀必然性。即它一方面經(jīng)營貨幣從事金融借貸活動，另一方面經(jīng)營舊貨進(jìn)行商品銷售活動，且銷售方式多樣，零售、寄售、變賣和拍賣四位一體。
這種多元化的市場營銷作用使典當(dāng)行在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，能夠更加全面地滿足廣大客戶的需要?？蛻舻降洚?dāng)行可以從事典當(dāng)交易，以具有一定價值的物品或者財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保換當(dāng)金；或者從事商品交易，購買典當(dāng)行銷售的死當(dāng)物品或其他死當(dāng)物品；或者將自己打算出賣的物品送至典當(dāng)行代為銷售等等。如此一來，典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍得到合理擴(kuò)大，商品銷售功能得以充分發(fā)揮。就好比現(xiàn)在人們進(jìn)入銀行，即可以儲蓄、貸款,又可以由其代收各種費(fèi)用，消費(fèi)者進(jìn)一家門便能辦妥幾樣事，金融活動與商業(yè)活動交叉進(jìn)行，各取所需。
反過來說，如果人為地禁止典當(dāng)行從事零售和寄售活動，只允許其在一個十分狹小的范圍內(nèi)經(jīng)營，實際上是限制了典當(dāng)行與生俱來的多元化商品銷售功能和市場營銷作用的發(fā)揮。其結(jié)果必然造成典當(dāng)行部分社會功能的閑置，使廣大消費(fèi)者只能分頭再去找舊貨商店或寄賣行從事原本能在典當(dāng)行就直接完成的商品交易行為。
其次，多元化營銷作用是典當(dāng)行的法定作用。
這一點(diǎn)在國外典當(dāng)立法中十分突出，典當(dāng)行的多元化市場營銷作用普遍受到法律的承認(rèn)和保護(hù)。如1998年1月1日起實施的美國《佛羅里達(dá)州典當(dāng)業(yè)法》規(guī)定："典當(dāng)商也可以從事貨物買賣，包括寄售和零售。"而該州早些時候的典當(dāng)法則曾更加明確地指出："典當(dāng)交易指典當(dāng)行任何買賣、寄售、典當(dāng)舊貨的行為。"另如加拿大不列顛哥倫比亞省1996年實施的《典當(dāng)商法》規(guī)定："典當(dāng)商指從事典當(dāng)并貨物買賣的人?quot;在這里我們看到，外國普遍以立法形式對典當(dāng)行的多元化商品銷售功能和市場營銷作用加以確認(rèn)，允許典當(dāng)行從事除死當(dāng)處理之外的商品零售和寄售活動。因此，國外一些典當(dāng)行在向客戶介紹本企業(yè)的經(jīng)營范圍時，往往提到三個英文詞匯：即 loan、buy、sell，分別表示發(fā)放貸款、買進(jìn)和賣出貨物。其中關(guān)于賣出貨物的基本方式包括對新舊貨的零售、舊貨的寄售和死當(dāng)物品的變賣及拍賣。
國外典當(dāng)立法不僅對典當(dāng)行多元化的商品銷售功能以具體法律條款的形式予以規(guī)范，而且一些典當(dāng)法律的名稱本身就體現(xiàn)出典當(dāng)行的這種全方位的銷售功能和市場營銷作用。如美國愛達(dá)荷州的典當(dāng)法律稱為《舊貨商和典當(dāng)商法》，視典當(dāng)行與舊貨商店為一體，法律上承認(rèn)典當(dāng)行的舊貨買賣功能。華盛頓州叫《典當(dāng)商和舊貨商法》，同樣對典當(dāng)行與舊貨商店之間的密切聯(lián)系充分肯定，允許典當(dāng)行從事舊貨買賣。另在澳大利亞，1998年7月修正施行的典當(dāng)法律也稱《舊貨商和典當(dāng)商法》，對典當(dāng)行與舊貨商店共同的舊貨買賣業(yè)務(wù)予以法律界定，使這兩個相近的行業(yè)在相同的一部法律中得到必要的規(guī)范。
實踐表明，將多元化的市場營銷作用作為典當(dāng)行的一項重的法定作用看待，體現(xiàn)了西方發(fā)達(dá)國家典當(dāng)立法的健全和成熟，反映出其典當(dāng)法律對典當(dāng)行全方位商品銷售功能比較準(zhǔn)確的認(rèn)識。相比之下，我國典當(dāng)立法還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于典當(dāng)實踐，迄今為止始終未能全面認(rèn)識典當(dāng)行的商品銷售功能及其重要性，甚至明文規(guī)定禁止典當(dāng)行從事零售和寄售業(yè)務(wù)。如中國人民銀行1996年4月頒布施行的《典當(dāng)行管理暫行辦法》第25條規(guī)定：典當(dāng)行不得經(jīng)營"商品寄售、零售以及舊物收購"業(yè)務(wù)。自2000年8月國家經(jīng)貿(mào)委接管典當(dāng)業(yè)監(jiān)管職責(zé)以來，其歷次提出的《典當(dāng)管理辦法》草案中也同樣明確禁止典當(dāng)行從事零售和案售業(yè)務(wù)。
對此我們認(rèn)為，這是對典當(dāng)行傳統(tǒng)固有功能不了解或不重的一種反映。不利于現(xiàn)代典當(dāng)行向全方位的服務(wù)角色發(fā)展，實際上迫使許多典當(dāng)行?quot;地下"發(fā)揮其本身所擁有、但卻未受到法律保護(hù)的多元化商品銷售功能，這不能不說是我國典當(dāng)立法方的一個重大缺撼。
建議政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)重新認(rèn)識和全面認(rèn)識典當(dāng)行的商品銷售功能，從而在典當(dāng)立法中還其歷史的和現(xiàn)實的本來面目，支持和鼓勵典當(dāng)行充分發(fā)揮其多元化的商品銷售功能和市場營銷作用，促進(jìn)中國典當(dāng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
從世界范圍來看，美國是全球典當(dāng)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家。1998年，美國典當(dāng)業(yè)的貸款總額高達(dá)90億美元，約合750億元人民幣。然而，這在美國金融領(lǐng)域中僅為滄海一粟，它不可能有比各類銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)更大的作為，而只是填補(bǔ)其他金融機(jī)構(gòu)尚末涉足的融資領(lǐng)域的空白。另以美國最大的典當(dāng)行--美國國際典當(dāng)公司為例，1999年全年共發(fā)放當(dāng)金4.40億美元；而銷售各類商品(主要是死當(dāng)物品)僅為1.59億美元；前者的業(yè)績不足以與其他金融機(jī)構(gòu)相提并論，后者的業(yè)績更是大大落后于其他商品流通主體。在加拿大，典當(dāng)在金融領(lǐng)域和商業(yè)領(lǐng)域中所處的依附和從屬地位也相當(dāng)明顯，1999年加拿大典當(dāng)業(yè)全年共發(fā)放當(dāng)金9.5億加元，約合53.01億元人民幣。在新加坡，1998年該國典當(dāng)業(yè)全年共發(fā)放當(dāng)金11.6億新元，約合56.56億元人民幣，典當(dāng)業(yè)在金融領(lǐng)域中和商業(yè)領(lǐng)域的依附和從屬地位也同樣十分突出。
其二，典當(dāng)業(yè)是是特殊的金融業(yè)和商業(yè)，這使它能夠成為國民經(jīng)濟(jì)體系中一個獨(dú)立存在的行業(yè)，但它只是整個國民經(jīng)濟(jì)體系中的一個并不重要的行業(yè)或稱邊緣行業(yè)。典當(dāng)業(yè)是非主流產(chǎn)業(yè)，它不是國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，對國民經(jīng)濟(jì)既無控制力也無很大的影響力，與其他產(chǎn)業(yè)如工業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、教育產(chǎn)業(yè)等都無法相比，典當(dāng)業(yè)只能是主流產(chǎn)業(yè)的補(bǔ)充，并依附和從屬于主流產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的積極作用。
在世界許多國家和地區(qū)，典當(dāng)業(yè)并不計入一國國內(nèi)生產(chǎn)總值的統(tǒng)計范圍之內(nèi)，其政府監(jiān)管部門亦非嚴(yán)格的專業(yè)對口。這就充分反映出典當(dāng)業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中所處的實際地位。美國典當(dāng)業(yè)，的監(jiān)管職能由各州政府的消費(fèi)信貸部門和治安管理部門分別行使，而聯(lián)邦政府則沒有全國統(tǒng)一的典當(dāng)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。如佛羅里達(dá)州是"農(nóng)業(yè)和消費(fèi)者服務(wù)部"；紐約州則是"消費(fèi)者事務(wù)管理部"；等等。英國典當(dāng)業(yè)由英國政府貿(mào)易和工業(yè)部中的公平交易辦公室負(fù)責(zé)監(jiān)管；日本典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管部門是各地公安委員會；馬來西亞典當(dāng)業(yè)和監(jiān)管部門是中央政府的房屋及地方政府部；而新加坡典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管部門是政府律政部。
相比之下，美國銀行業(yè)由美國中央銀行--美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)監(jiān)管，證券業(yè)由美國證券和交易委員會監(jiān)管；香港金融業(yè)由中國香港特別行政區(qū)政府金融管理局監(jiān)管；我國大陸銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)也分別由中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。因為這些行業(yè)是一國或地區(qū)的國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，對國民經(jīng)濟(jì)具有很強(qiáng)的控制力和重要的影響力。
四、弱勢地位
典當(dāng)業(yè)是具有跨行業(yè)性質(zhì)的邊緣行業(yè)，它在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的從屬地位又決定了其弱勢地位，既規(guī)模有限的特殊地位。綜觀世界各國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展特別是中國近年來的典當(dāng)實踐，剖析典當(dāng)賴以存在的相關(guān)載體，以量化的標(biāo)準(zhǔn)衡量，可以說，古往今來的典當(dāng)及典當(dāng)業(yè)均屬于"三小"性質(zhì)，即小機(jī)構(gòu)、小市場、小行業(yè)。
第一，典當(dāng)行是兼有金融和商業(yè)性質(zhì)的小機(jī)構(gòu)。更確切地說，它甚至屬于"袖珍"機(jī)構(gòu)。因為世界各國的典當(dāng)行均不大，無論是在資金運(yùn)營、業(yè)務(wù)范圍、客層規(guī)模方面，還是在數(shù)量分布、營業(yè)面積、勞動力容納方面，都是如此。如中國臺灣《當(dāng)鋪業(yè)管理規(guī)則》第5條規(guī)定：申請經(jīng)營典當(dāng)者，其門店須"面積12平方公尺以上"，即12平方米大小便可，說明不怕場地很闊。香港典當(dāng)行的使用面積也很小，當(dāng)廳一般在8至10平方米左右。另外，海外的典當(dāng)行多為私營企業(yè)，資本金不多、業(yè)務(wù)量不大、內(nèi)部分工不細(xì)，屬于粗放型的、商業(yè)性質(zhì)很強(qiáng)的金融單元。如在美國，得克薩斯州規(guī)定開設(shè)典當(dāng)行需有凈資產(chǎn)15萬美元；印第安那州則是7.5萬美元；而密蘇里州僅為5萬美元即可。在我國，人民銀行監(jiān)管典當(dāng)業(yè)期間，規(guī)定典當(dāng)行的注冊資本金下限為500萬元人民幣；而國家經(jīng)貿(mào)委接手典當(dāng)業(yè)監(jiān)管職責(zé)后，則將典當(dāng)行的最低注冊資本金下調(diào)為300萬元人民幣。
第二，典當(dāng)市場是兼有金融和商業(yè)性質(zhì)的小市場。
在一國龐大的金融和流通市場當(dāng)中，典當(dāng)市場的規(guī)模一般都十分有限，其所占的份額微乎其微。這主要是由于該市場需求的程度所致，并且極易受到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和政策法律環(huán)境變化的直接影響。從海外來看，盡管典當(dāng)機(jī)構(gòu)較多，利用典當(dāng)融資的人也不少，但這類群體的保有量同樣比較穩(wěn)定，增減起伏始終不大，故典當(dāng)生意也不可能做得很大。在美國，佛羅里達(dá)州是該國典當(dāng)業(yè)十分興旺的一個州，然而轄區(qū)內(nèi)各地的典當(dāng)市場并不平衡。如1997年勞德代爾堡市28家典當(dāng)行，一年典當(dāng)交易7萬筆，每家年平均2500筆，合日平均6.8筆左右。另在該州主要城市邁阿密，25家典當(dāng)行每天成交數(shù)干筆，平均每家也就在100筆左右。1995年，臺北市1400家典當(dāng)行共發(fā)生典當(dāng)交易3萬筆，平均每天82筆，每家年平均21.4筆，日平均則為負(fù)數(shù)。這表明，典當(dāng)市場的確是一個合理化存在的金融和流通市場，但卻不可能成為一個高速膨脹發(fā)展的金融和流通市場；它能滿足不同國家和地區(qū)中的一部分人的融資需要，但卻不可能成為所有人都去利用的融資途徑和方式；因此，典當(dāng)市場的規(guī)模和容量必然受到需求恒定的制約，其繁榮時不會過度火爆，其衰退時亦不會走向消亡。
第三，典當(dāng)行業(yè)是兼有金融和商業(yè)性質(zhì)的小行業(yè)。
國際通說認(rèn)為典當(dāng)業(yè)是人類最古老的行業(yè)之一，迄今已有幾千年的歷史。但這個行業(yè)又是一個在形態(tài)上長不大的行業(yè)，與其他行業(yè)相比，典當(dāng)業(yè)甚至可以說是"微型"行業(yè)。更重要的是，作為金融業(yè)的組成部分，典當(dāng)業(yè)在海外并非都被視作政府金融業(yè)，實際上許多國家都將其劃歸為民間金融業(yè)領(lǐng)域，如歐美一些國家、臺港澳地區(qū)等。而作為商業(yè)的組成部分，海外一般都將其與舊貨業(yè)相提并論，如美國的一些州、澳大利亞等。
先從借貸角度看，1998年財政年度，美國商業(yè)銀行發(fā)放的汽車消費(fèi)貸款為0.1599萬億美元；房地產(chǎn)消費(fèi)貸款為1.2303萬億美元；不含其他類型的貸款，這兩項之一就與前述1998年美國典當(dāng)業(yè)全年發(fā)放當(dāng)金90億美元形成天壤之別。在我國，1999年僅4家國有獨(dú)資商業(yè)銀行個人住房貸款余額就達(dá)1260億元，這同樣是全國1000多家典當(dāng)行所根本無法望其項背的。另以上海為例，1999年該市商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸余額為318億元，而同年該市12家典當(dāng)行總共發(fā)放當(dāng)金才5.7億元，二者反差極大。
再從機(jī)構(gòu)數(shù)量和分布的角度看，美國現(xiàn)有1.5萬家典當(dāng)行，平均每1.67萬人一家，是世界上典當(dāng)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家。但美國僅商業(yè)銀行(不含其他金融機(jī)構(gòu))就有1.2萬家，人均為2.08萬人一家。盡管商業(yè)銀行的人均擁有量略低于典當(dāng)行，然而若計入二者的分支機(jī)構(gòu)，則美國商業(yè)銀行的人均擁有量將大大超過典當(dāng)行。如美國最大的商業(yè)銀行之一美洲銀行，在國內(nèi)21個州有4500家分行，2000年總資產(chǎn)高達(dá)6720億美元；而美國最大的典當(dāng)行美國國際典當(dāng)公司，在國內(nèi)16個州只有412家分行，2000年總資產(chǎn)為4.176億美元。另在我國澳門特別行政區(qū)，各國和地區(qū)的商業(yè)銀行共22家并下轄138家分行，合計平均每3000人擁有一家銀行，這比澳門共有30多家典當(dāng)行、人均約1.6萬人一家的比例還是高多了。
由此不難發(fā)現(xiàn)，世界各國和地區(qū)典當(dāng)行業(yè)參與整個國家金融領(lǐng)域內(nèi)融資的機(jī)會不多、融資范圍狹窄、融資對象較少、融資規(guī)模不大。至于典當(dāng)業(yè)在商業(yè)流通方面，亦屬于這種情況。
微信號：rtdd2013
掃描微信二維碼，
直接面對面辦理業(yè)務(wù)
